02 存在问题
从2015年崛起至今，二手车金融利润曾经历过超过40%的暴利期，线上线下业务齐头并进 。
如今跌到冰点，部分企业利润不足4%，部分公司业务员收入从月入几万，到如今不足万元 。
曾经的暴利市场，为何如今叫苦不迭，一片伤亡？
毋庸置疑，二手车金融市场空间是巨大的 。
从2005年崛起至今，整个二手车市场的发展势头，几乎超过了新车金融 。
但渗透率却始终不高 。
据媒体数据，美国2017年二手车金融渗透率为53.3% 。据艾瑞咨询发布的数据显示，当前中国二手车金融渗透率不足5% 。
差距10倍之大 。
“这是企业和个人无法改变的客观因素，市场成熟需要时间 。”资深从业者章成称 。
另一方面，去年进场玩家太多，行业一度陷入抢客大战之中 。
比如C2C二手车平台，目前获客成本在500到1000 。
而二手车金融的综合利率12%左右，运营成本就需要抽取3个点，人力成本还要抽取2个点 。
加上资金成本，利润所剩无几，盈利困难 。
此外，还有一个客观原因，就是行业内还没有统一的质检标准 。
对二手车的估价、定价都比较困难 。
而让二手车金融全面收缩最核心的原因，其实还是监管 。
“以前大家设定的利率，很多都超过了36% 。”成鑫透露，通过暴力催收来获利，也成为行业潜规则 。
但去年开始，监管收紧，要求严格控制利率，并且，放款方需要是持牌机构 。
这一下就洗走了一大半的玩家 。
2018年，金融行业监管还将持续收紧，行业如同戴上了紧箍咒，将彻底进入寒冬期 。
03 出路
行业有何出路？市场如此大，渗透率如此低，这明明是一块很大的蛋糕，难道就是眼睁睁看着，无法吃到？
2017年是牛市，2C模式批量爆发，大家都迅速崛起 。
但2018年，在监管和各方压力之下，已进入熊市 。
当一个市场进入熊市和寒冬之中，熬，成为了唯一的关键词 。
2B永远是熬过冬季最直接的方式 。
目前，整个金融科技的总潮流，就是去金融化，转型2B 。
二手车领域同样如此 。
很多车贷平台，开始变成资金方的触角，帮助他们获客和风控 。
“技术、产品和风控，这就是金融科技该有的定位 。”成鑫称 。
除了资金层面的模式，还有商业上的模式，值得关注 。
以C2C的二手车电商平台为例 。
现在有不少平台，开始放弃C2C，而采取B2C 。
比如，从二手车商手中，拿到二手车，再销售给用户 。
这个模式，不是同样存在信任危机吗？
“B端会有一个特征，就是高频次、高客单价，而且稳定 。”成鑫称 。
比如一个用户在平台上卖了一辆二手车，他可能这辈子就不会再卖了 。
但B端，却需要维持一个长久的生意，因此欺诈的可能性会降低很多 。
此外，和B端的合作，也有了不少创新的玩法 。
“全国有50万-80万专门做车的车商，他们以前都是四处寻找车源，再销售给客户 。”成鑫说，现在出现了一些平台，开始专门帮车商找车 。
这其中有很多有趣的方式，比如，帮助4S店推出“以旧换新”的业务，客户用他们手里的旧车，贷少量的钱，就可以换一辆新车 。
这个类似手机“以旧换新”的模式，也正在车贷领域兴起 。
这些平台可以操作两份生意：给客户贷款，用旧车换新车 。
拿着客户的旧车，再销售给专业的二手车商 。
而针对这50万到80万的车商生意，市场也非常之大 。
熬过寒冬的第二种方式，就是建立生态 。
